Le crédit renouvelable prend la forme d’une réserve d’argent que les établissements bancaires mettent à disposition des demandeurs. Ces derniers peuvent accéder à la réserve à n’importe quel moment et en faire usage sans présenter de justificatif. Bien qu’il soit très flexible, ce mode de financement peut vite devenir une source d’ennuis si sa complexité et ses pièges ne sont pas maîtrisés. Voici ce qu’il faut savoir sur le crédit renouvelable et son fonctionnement.
Le crédit renouvelable : quel montant et quelle utilisation ?
Le crédit renouvelable ou revolving est une variante du crédit à la consommation. Il se compose d’une somme fixe prédéfinie dans un contrat que l’organisme prêteur s’engage à mettre à la disposition de son client. Ce crédit est directement rattaché au compte bancaire ou à la carte de crédit de l’emprunteur. Vous aurez une notion claire des règles qui régissent ce mécanisme en cliquant sur https://www.floabank.fr/credit-renouvelable. Pour un crédit renouvelable, le montant auquel les demandeurs ont droit est compris entre 500 et 15 000 €.
Le client rentre en possession de l’intégralité de la somme qui lui est allouée et peut en disposer comme bon lui semble. Ce montant est défini en prenant en compte les besoins et la capacité de remboursement du demandeur. Il peut se servir d’une partie ou de l’intégralité de l’argent à tout moment pour effectuer n’importe quelle dépense sans présenter de justificatif. Cela permet par exemple de solder les frais de scolarité des enfants.
Le crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure
Chaque fois que l’utilisateur pioche dans la réserve d’argent qui lui est attribuée, il doit rembourser la somme effective prise avec des intérêts. La nuance qu’il faut faire à ce niveau, c’est de savoir qu’il s’agit de la somme empruntée dans la réserve et non la somme totale. Au fur et à mesure que l’utilisateur rembourse son emprunt, une partie des mensualités qu’il verse finance le compte ou la carte auxquels est rattaché le crédit. C’est ainsi que progressivement, le capital initial se reconstitue. Si vous ne touchez pas à l’argent de la réserve, vous n’aurez rien à payer comme intérêt. Le propriétaire du compte ou de la carte peut à tout moment se servir de nouveau pour gérer ses achats. Ce principe est l’une des particularités du crédit renouvelable. La reconstitution de la réserve disponible différencie ce type de crédit du prêt permanent.
Les règles sur le remboursement du crédit renouvelable
En principe, un crédit renouvelable couvre une période d’un an et est reconductible. Avec la loi Lagarde, certaines modifications ont été apportées sur les modalités de remboursement. Lorsque le montant du crédit accordé par la banque est inférieur ou égal à 3 000 €, l’acquittement de la somme intégrale de fait au bout de 3 ans au maximum. Quand il s’agit d’un montant supérieur à 3 000 €, le délai accordé est de 5 ans au maximum.
Le remboursement du crédit renouvelable se fait tous les mois tant que vous touchez à la réserve. Les mensualités se composent d’une part du capital emprunté, d’une part des intérêts et d’une part des cotisations pour l’assurance emprunteur. Ici, les frais de mensualités ne sont pas fixes. C’est le cas quand vous piochez une deuxième fois dans la réserve disponible sans avoir fini de rembourser le crédit de la première fois. Toutefois, le contrat prévoit un montant minimum qui doit être restitué obligatoirement chaque mois. De plus, les remboursements anticipés ne font pas l’objet de pénalités.
Le taux d’intérêt du crédit renouvelable est révisable
Le piège au niveau du fonctionnement du crédit renouvelable est en rapport avec les taux d’intérêt appliqués. Ils sont très élevés par rapport à ceux d’autres types de crédit à la consommation (prêt personnel ou crédit affecté). Au départ, votre banque proposera un taux très attractif, proche de celui des prêts amortissables.
Avec le temps, le taux est révisé et grimpe jusqu’à la limite du seuil de l’usure applicable. En raison du taux révisable, vous risquez gros si vous faites une mauvaise gestion de la trésorerie ou si vos revenus diminuent d’un coup. Heureusement, la loi oblige le prêteur à vous informer avant l’application de quelconque révision. Il est déconseillé d’utiliser le crédit renouvelable pour vivre au quotidien, mais uniquement pour des dépenses de première nécessité comme l’achat de fournitures scolaires aux enfants.