Le découvert bancaire est une notion encore assez mal comprise par les français. Et pourtant, c’est presque 33% d’entre eux qui sont touchés par le sujet. Si l’on simplifie le sujet, le découvert bancaire se produit dans le cas où vous prélevez une somme supérieure à la solde disponible sur votre compte bancaire. De ce fait, votre compte sera classifié comme débiteur et l’établissement peut vous facturer des intérêts. De cette manière, que l’on parle de découvert autorisé ou non autorisé des frais seront toujours appliqués au remboursement de la somme qui est due.
Qui a droit à un découvert bancaire ?
Les personnes ayant droit au découvert bancaire sont définies en fonction de la qualité de l’utilisation du compte en question et de son profil. Dans un premier temps, il est important de savoir que le fait de pouvoir bénéficier de cet avantage n’est pas un droit. C’est une faveur que la banque vous accorde en fonction de vos revenus et du fonctionnement de votre compte. Il est le fruit d’un accord entre le client et son banquier, le client doit donc solliciter la banque et en faire la demande. En règle générale, toute personne ayant un compte dépôts peut entamer cette action. Elle peut être effectuée en envoyant un courriel mettant la banque aux faits des soucis financiers rencontrés. Seuls les sujets frappés d’un interdit bancaire ne peuvent pas bénéficier de cette faveur.
Quel est le montant du découvert autorisé ?
Le plafond et la durée de votre découvert sont stipulés dans votre convention de compte, qui est préalablement négocié avec la banque. L’autorisation de découvert bancaire doit figurer dont les relevés envoyés au client, tout du moins il doit être question du plafond qui vous est octroyé. De nos jours, le client doit aussi pouvoir vérifier tout ça en ligne.
Comme dit précédemment, le découvert entraine des frais supplémentaires qui sont appelés agios. Leurs valeurs sont relatives à la somme qui est mentionnée dans le rouge en tant que débiteur. Deux paliers sont utilisés pour fixer la hauteur à laquelle ils vont monter. Dans le premier si le client ne dépasse pas les limites fixées lors de la convention alors la banque n’applique qu’un taux de 7 à 8% sur le montant. Il est à noter que cela peut varier en fonction des établissements, mais ce n’est là qu’une moyenne générale. Dans le deuxième cas, si la personne dépasse les limites fixées alors la banque peut faire grimper les agios. Ils peuvent atteindre les 12%, soyez rassuré, ils ne peuvent dépasser le taux d’usure fixé trimestriellement.
Les différents types découverts bancaires
Les découverts peuvent prendre plusieurs formes en fonction de la durée qu’il va prendre. De manière générale, il y a les découverts bancaires de plus de 3 mois et ceux qui sont inférieurs à cette durée. Dans le cas où il est inférieur à 1 mois, là, on peut parler d’un découvert autorisé. Des fois même, on peut parler d’un découvert occasionnel automatique. Ils sont parfois dépourvus d’agios, d’où leur dénomination : « facilité de caisse ». Il n’est souvent valable que dans le cas où la personne n’est à découvert que durant quelques jours (15 jours au plus) et avec un montant limité.
Les découverts occasionnels allant d’un à trois mois, eux sortent déjà de ce que l’on a nommé comme « facilité de caisse ». Votre banquier peut vous l’accorder au non en fonctions des critères qui ont été citées dans la section précédente. En cas de refus, de la part de l’établissement on parle de découvert non autorisé. Enfin, dans le cas où la durée du découvert dépasse les trois mois, la banque commence à entreprendre d’autres démarches. Ne pas rembourser son découvert bancaire dans les délais de trois moins amène la banque à vos proposer une offre de crédit à la consommation. Le client peut se rétracter durant les 14 jours qui suivent l’émission de cette offre.