Le crédit personnel, ou crédit consommation est idéal pour vous permettre de réaliser des achats exceptionnels et répartir leur charge financière sur plusieurs mois. Proposé par les banques et les établissements financiers de tous genres, il est aujourd’hui indispensable pour des achats d’envergure. Il se décline sous diverses appellations : crédit auto, crédit moto…
Définition du crédit personnel
Le prêt personnel est un emprunt plafonné à 21500€ pour 3 ans minimum. Cette forme de prêt est très utile pour les achats conséquents de votre quotidien, de l’hi-fi à l’automobile. Ils peuvent être contractés soit pour les achats ciblés (moto, auto…) soit comme réserve d’argent pouvant être dépensée immédiatement. En effet, le grand avantage de ce crédit consommation est qu’il ne doit pas forcement être relié à un achat, contrairement par exemple au crédit immobilier.
Cette grande souplesse a cependant un prix : le taux des crédits personnels est l’un des plus élevé sur le marché (et particulièrement le crédit revolving). Sachez également que plus votre banquier est au courant du motif du prêt, plus le taux de celui-ci aura tendance à diminuer : cela les rassure, donc diminue le risque potentiel lié à votre crédit.
Fonctionnement du crédit personnel
Le prêt personnel a le même fonctionnement que les autres types de crédit, avec un remboursement par mensualité comprenant le montant de l’emprunt et son taux d’intérêt. La particularité du crédit personnel se situe dans sa capacité à s’adapter à votre besoin : il s’agit en effet d’un crédit très souple.
Plébiscité par les français pour leurs achats courant, on retrouve aujourd’hui de nombreux établissements de crédit qui s’associent à des enseignes de distribution pour vous aider à faire face aux plus gros achats. Même les personnes en situation financière difficile peuvent se permettre d’obtenir facilement ce type de prêt sans justificatifs de ressources afin de financer des achats exceptionnels. Ainsi, les « paiement en 3 fois sans frais » sont en réalité des prêts personnels à un taux d’intérêt de 0%.
Différents types de crédit personnel
Les crédits personnels sont de différents types :
- ils peuvent être directement affectés à un achat, comme le crédit auto ou le crédit moto. Cela permet souvent de bénéficier de taux d’intérêts préférentiels de la part de vos banquiers ou établissements de crédit. De plus, durant l’année, il est fréquent que ce type de crédit bénéficie d’opérations particulières diminuant les taux et favorisant votre achat. Les crédits revolving font partie de cette catégorie.
- ils peuvent être libres, c’est-à-dire existant comme une simple réserve d’argent, et non affectés à un achat particulier. Vous n’êtes ainsi pas obligés d’exposer vos motivations d’emprunt à votre interlocuteur financier. Les découverts bancaires sont ainsi des formes de crédit consommation.
Que dit la loi ?
Pour mieux comprendre ce qu’est un prêt personnel, il faut se tourner du côté des Lois Scrivener et Neiertz (respectivement la loi n°78-23 du 10 janvier 1978 et la loi n°89-1010 du 31 décembre 1989). Ces lois précisent les droits et les devoirs des acteurs, en délimitant les pouvoirs des institutions financières ainsi que des particuliers.